个人收款码将转为商户码？详细解读来了！

    11月26日，一则标题为《明年3月1日起，微信、支付宝收款码不能用于经营收》的新闻引起社会广泛关注和热议，很多人认为微信支付宝的收款码将会被禁用，进一步引发资本市场波动。在数字人民币加快试点等消息的叠加刺激下，拉卡拉、新大陆等第三方支付相关上市公司股价大涨。之后又有媒体报道说外界误读了这一信息，一时间众说纷纭，莫衷一是。那么，这件事情到底应该怎么理解？央行的新规实施之后，对于微信、支付宝以及第三方支付行业究竟意味着什么？

　　要弄清楚“收款码”和“个人收款码”的区别

　　该消息的源头最初可以追溯到中国人民银行在10月13日发出的一则《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）。

　　在《通知》中，提到的一项就是“不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务”。

　　这里需要区分的一个概念就是《通知》中提到的“个人收款条码”并不是传统意义上我们所理解的“收款码”。“个人收款条码”主要指的是微信、支付宝、翼支付等一些软件上自带的收款码，多用于日常交易中流水不太大的商家，只要有一个个人收款码就可以满足他们的日常需求，就像我们平时去路边买个煎饼也可以扫码支付。

　　但是“收款码”这一概念别看就和上面的“个人收款码”只差了两个字，其中的含义可能是完全不同的。事实上，“个人收款码”只是我们日常所说的“收款码”中的一类。而“收款码”的概念就比较广泛了，它所包含的除了个人之外还有企业的经营收款码。

　　要注意的是，《通知》中提到“不得通过个人收款条码进行经营活动相关收款服务”不是“微信、支付宝收款码”不能用了，而是以下几点：1、限制个人收款码远程收款；2、个人收款码不得用于经营收款；3、收款条码要制定分类管理制度，区分个人和特约商户，有经营活动的划入特约商户范围。

　　我市某国有银行李经理表示，此前一些商户收款使用“码牌”或者打印封装的二维码，此类“个人静态收款条码”收款安全性较低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码。

　　赵先生认为，由于《通知》本身是为了解决赌博、跑分等问题。而从个人码到商户码，其实是有成本变化的。“沿街乞讨、街头卖艺表演、卖红薯都不可能符合商户的特征。建议把标准抬高，比如日交易金额上升到1500元至2000元左右，这种标准一般来讲既可以限制赌博跑分平台，又可以保障大部分街边小贩的权益，关键就在于这个标准的确定。”

　　1日，记者又在北城新区万达广场、吾悦广场等地走访发现，各个商户均用微信或者支付宝的收款码正常经营，和以往并无不同。

　　吾悦广场一位店铺的高先生表示，并没有见到关于这个通知的新闻，自家店铺的收款码还在正常使用中。

　　对小商家来说 长远来看利大于弊

　　在这样一则消息里面，网友们比较关心的还是这样一种改变到底对于小商户有什么影响，我还可以到楼下扫码买早餐吗？

　　为此，不少从业人员作出了回应，之所以会作出这样的规定其实归根到底还是为了防范化解交易过程中可能产生的风险。不少不法分子会将个人的收款码作为一个跳板，用高额的利润来吸引人员通过个人的静态收款码将赌资进行远程转移，这无疑是对市场秩序的一种扰乱。

　　针对这种情况，有关专家也进行了一定的说明，既然选择进行这样的调整，对于小商家来说，没有一点影响那也是不现实的。不过有关专家表示：影响的确是会有，但若是要从长远发展的角度来看，还是利大于弊的。

　　本质来说，政策转变之后从权益的保障上看其实是更上了一个层次的。因为毕竟商户收款码才是更为正规的一种，而我们平时见到的个人收款码实则只能说是一种还算比较便捷的转账方式。

　　就实际来看，各位小微商户只要去将自己的收款码转变为商户收款码就还是可以正常使用的。当然申请商户收款码也是有一定的条件的，比如营业执照等一系列的要求。

　　在流程方面以支付宝为例，通过支付宝的商家收钱这样一个二维码认证之后就可以申请。如果是个人账号，可以提供营业执照作为材料，签约的时候也还需要提供其经营场所的照片、店铺名称等等。

　　记者致电支付宝客服了解到，目前可申请的个人静态收款码可以实现经营收款，同时提现也并不需要手续费。另一种则是商户收款码，需要商户提交真实有效的营业执照等信息才可申请。具体在费用方面，支付宝会收取0.6%的服务费，消费者可以通过信用卡、银行卡、花呗等多种方式进行付款。

　　不少专家表示，就目前的市场情况来看，不管是减费政策的落实，还是小微商户的经营现状，这样的改变实际上对于小微商户的影响还是不大的。甚至对于一些中小商户来说，反而是给他们的资金安全又增添了一份保障。所以从长久来看，对其发展是有利的。

　　新规最终目的是更好地保障商户的资金安全

　　为什么国家会有此新规？这一举措有何意义呢？

　　一是为了提高交易安全。主要针对频发的跑分、赌博、电诈等违规行为。

　　二是提升个人经营者和小微商户的收单服务质量。

　　三是方便国家税务管理。由于个人收款码收款不利于国家进行收税，加强了个人高收入者和微商大额资金监管，全民收入合规、合理纳税。

　　据记者了解，目前对于个人收款码申请变更为经营收款码的相关标准还在研究中，而如何判定个人收款码是否用于经营性收款是个难点，因为数据不完整，全靠微信、支付宝自觉，这是通知落地执行的难点，也是对监管的挑战。

　　李经理认为，即便未来政策实施，对于微信、支付宝来说，只需要将商户的个人收款码进行更换备案就可以，并不会对其用户规模造成多大影响。

　　他分析，按照通知规定，“对于有固定经营场所的实体特约商户，应当通过现场面对面方式核实；对于实体特约商户，收单机构应当进行现场检查”，这些规定意味着有实体经营的商户如将个人码转化为商户码，微信、支付宝必须通过现场面对面方式进行核实，而非后台升级可以直接实现。

　　更重要的是，按照商户收单进行管理的话，商户需要在银联、网联进行入网，由银联、网联进行相关交易、资金的处理，而收单机构应按协议约定及时将交易资金结算到特约商户的收单银行账户，也就是说，商户收款的账户必须是银行账户，而不能是目前被广泛使用的微信、支付宝的余额账户，不能在微信、支付宝内部进行封闭处理。

　　李经理表示，实际上，央行发布上述《通知》的目的在于斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，从而保障社会公众利益。近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但与此同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。

　　人民至上、保护市场主体的合法权益一直是监管部门制定政策的出发点。近年来，公众对网络诈骗、网络赌博等违法犯罪活动深恶痛绝。在公安机关会同金融管理部门开展的相关案件调查中发现，使用出租出售的个人收款码、改造支付受理终端、申请虚假商户等是犯罪分子常用手段，给许多个体商户带来资金损失。央行此次出台相关要求，正是为了加强行业管理，堵住漏洞，斩断非法链条，更好地保障个体商户资金安全，守住老百姓的“钱袋子”。